MosarMprof — строительный журнал

Лайфхак от «Метриум»: 10 мифов об ипотеке

Ипотека в Рф практикуется уже более 20 лет. В прошедшем году был поставлен исторический рекорд по объему и количеству выданных на покупку жилища кредитов – 3 млрд рублей и 1,47 млн ипотеку. Но до сих пор с этим методом приобретения жилья связано много мифов. Специалисты «Метриум» опровергают десять самых расхожих неверных представлений об ипотеке.

 

  1. В ипотеку можно приобрести любое жилье

Банки представяют ипотечные программы для разных типов недвижимости. Приобрести в кредит можно дом, квартиру либо участок, помещение в строящемся или готовом здании, у застройщика либо частного владельца.

Однако хоть какой объект недвижимости должен соответствовать определенным требованиям. К примеру, ипотеку не одобрят на квартиру в аварийном либо ветхом доме. Также не подойдет жилище без кухни и санузла. Такими требованиями банк отсеивает неликвидную недвижимость, которую ему будет трудно продать, если заемщик не выплатит кредит. По таковой же причине менее охотно банки кредитуют покупку пригородных домов, которые менее ликвидны, чем городские квартиры.

 

  1. Для дизайна ипотеки обязателен первоначальный взнос

Как правило, для получения кредита требуется начальный взнос, но на рынке есть программки с нулевым или небольшим первым взносом банку. Но стоит отметить, что ставки по таким кредитам на 1,5–2% выше обыденных программ.

Обойтись без начального взноса можно, если у заемщика уже есть недвижимость. В таком случае оформляют ипотеку под залог имеющейся квартиры либо дома. Еще один вариант – оформить потребительский кредит и вложить приобретенные деньги как первоначальный взнос. Кроме того, в качестве начального взноса можно использовать материнский капитал.

 

  1. Главный фактор выбора ипотечной программки – низкая ставка

Чем ниже ставка, тем меньше переплата по кредиту – это разумеется. Но часто за привлекательными предложениями банков скрываются дополнительные требования. Так, банк может брать комиссию за открытие счета либо безналичные переводы. Помимо этого, кредиторы всегда требуют оформить страховку жизни и здоровья заемщика, но некие банки требуют оформления коллективного страхования жизни, при этом в аффилированной компании, и размер таковой страховки как правило начинается от 2% от суммы кредита. В итоге ипотека с более высочайшей процентной ставкой может оказаться выгоднее.

 

  1. При преждевременном погашении ипотеки нужно платить комиссию

Комиссию за преждевременное погашение кредита отменили в 2011 году. С этого времени заемщик имеет право отчасти или полностью погасить долг раньше установленного срока. За счет внесения платежей с опережением графика миниатюризируется размер ипотечного долга, процентов на остаток начисляется меньше, и общая переплата по кредиту сокращается. Банком таковой ход событий невыгоден. Некоторые финансовые организации идут на уловки: указывают в кредитном договоре срок, ранее которого клиент не может погасить долг. Потому заемщикам важно заранее знать, нет ли ограничений по срокам либо минимальным суммам выплат.

 

  1. Рефинансирование ипотеки прибыльно всегда

Рефинансирование – это оформление нового кредита на более прибыльных условиях для погашения предыдущего, т.е. перекредитование. Заемщики пользуются рефинансированием, когда ставки на рынке существенно снижаются. Например, семья взяла ипотеку под 13%, а на данный момент средняя ставка равна 10,5%. Вобщем, рассматривать рефинансирование кредита имеет смысл, когда разница меж действующей и новой ставками будет не наименее 2%.

Помимо этого, рефинансирование может оказаться нерентабельным, если заемщик выплатил больше половины кредита. Это связано с особенностями аннуитетной схемы платежей, которую на данный момент используют в большинстве банков. В начале срока клиент в основном выплачивает проценты по кредиту, а не «тело» долга. Если заемщик выплатил большую часть процентов, то финансировать поновой ипотеку бессмысленно: при оформлении нового кредита 1-ое время ежемесячные платежи будут вновь идти на погашение процентов. Также следует держать в голове, что переоформление кредита влечет дополнительные растраты: нужно сделать оценку недвижимости, заново оформить страховку, оплатить комиссию за рассмотрение заявки банком, открытие счета и т. д.

 

  1. Ипотека – это навечно

Многие потенциальные заемщики боятся брать ипотечный кредит, считая, что он очень долго будет обременять семейный бюджет. На такие мысли их наталкивают предельные сроки, на которые банки готовы предоставлять займы. Как правило, ипотека выдается на срок до 25-30 лет. Но на практике клиенты берут кредит на наименее длительное время, а расплачиваются еще резвее. По данным Центрального Банка, средний срок кредитования составляет 18 лет. При этом погашение кредита нередко происходит через 8-10 лет благодаря оптимизации домашнего бюджета и выработке дисциплины заемщика, которая позволяет бережнее относится к личным финансам.

 

  1. Заемщику с нехороший кредитной историей ипотеку не дадут

Естественно, плохая кредитная история не красит кандидата на получение займа. Но для банка более важное значение имеет текущая состоятельность клиента. Если его подтвержденные доходы полностью достаточны для обслуживания кредита, то банк может закрыть глаза на просрочки, в особенности небольшие и, тем более в дальнем прошлом. Незначительные просрочки (до 500 рублей) и на незначительный срок (до 50 дней) банк совсем считает технической ошибкой.

Если же у заемщика есть проблемные и непогашенные обязательства, банк может предложить клиенту их выполнить и возвратиться к обсуждению возможного кредита после.

 

  1. Для ипотеки на квартиру в строящемся доме не требуется залог

Некие заемщики считают, что залог для ипотеки на квартиру, которую еще не выстроили, не нужен, потому как якобы нет самого объекта ипотеки. На самом деле, в этом случае залогом становятся права требования, которые появляются у дольщика при подписании ДДУ. Банк при выдаче ипотеки на строящийся объект накладывает обременение на права требования, что верно отображается в выписке ЕГРН на земляной участок, так как сама квартиры еще не построена и права принадлежности на нее еще нет. Если заемщик не сумеет платить по кредиту, то застройщик должен передать квартиру уже не клиенту, а банку-кредитору.

Если же банк не доверяет застройщику, или его не устраивает текущая стадия готовности жилого комплекса, то банк аккредитует новостройку с условием, что возможным заемщикам потребуется предоставить в залог имеющуюся недвижимость, при этом по стоимости не ниже, чем выдаваемый кредит. Таким образом, требование дополнительного залога может быть, но не нередко.

 

  1. Банки выдают ипотеку только замужним парам

Банки вправду склонны выдавать ипотеку семейным покупателям жилища. Чаще всего это связано с тем, что таких клиентов на рынке – подавляющее большая часть. Конечно, два заемщика лучше, чем один, но никаких ограничений на их число нет. Если один возможный покупатель располагает нужным доходом, то он быстрее получит кредит, чем два или три созаемщика с недостающими финансами. Помимо этого, созаемщики не непременно должны быть супругами: в этом качестве нередко выступают родственники и даже друзья.

 

  1. Банку-банкроту можно не платить

Некие клиенты полагают, что если банк признается нулем, то все долги перед ним автоматом прощаются. На самом деле, это не так. Дело в том, что сам банк несет перед кем-либо обязательства (перед акционерами, инвесторами, Центробанком, другими заемщиками), и средства, которые платят «ипотечники», идут на погашение этих обязанностей. Как только банк признается банкротом, назначается временная администрация, которая проводит учет всех активов и пассивов организации. Все долги перед ней остаются в силе и сейчас взносы по ним будет принимать или временная администрация, либо новый владелец банка.

 

«Ипотека – это серьезно и надолго в нашей стране, так как других устройств приобретения жилья с учетом низких доходов населения и неизменного роста стоимости недвижимости в мире не выдумали, – говорит Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – Так как ситуация в экономике сейчас нестабильна, власти идут навстречу возможным заемщикам. В частности, учреждены ипотечные каникулы в случае утраты работы, когда на время снижаются либо вовсе отменяются платежи по ипотеке в обмен на повышение срока кредитования».


Источник: ria.ru